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陆金所宣布退出网贷,濒死的P2P将在何处重生?

www.xahq.cn2019-08-13

Zero壹Finance 2天前我想分享

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作者:苏宁金融研究所

P2P,兄弟陆进,想要退出网上贷款市场!

“鲁金关于停止在线借贷业务的计划将会改变。”7月18日晚的突然消息无异于在P2P行业投掷“原子弹”。

P2P,曾经掀起国内互联网金融旗帜的行业,将成为一个历史名词。

雷霆七月爆发

除了鲁锦退出在线贷款行业的消息之外,7月份在线借贷行业的震荡还不止一次。

7月4日,网上贷款平台和营业额超过160亿的网络数量暴露于“良性退出”。然后,老式的在线贷款平台拍下了贷款并被“停止”了。尽管传闻及时,但它仍然是真的。这个假新闻震惊了整个行业。

在接下来的几天里,互联网金融补救领导小组和网络贷款补救领导小组联合举办了“网络贷款风险特别康复工作研讨会”,基本确定了2019年下半年乃至2020年的监管方向.“平台转型“”平台“退出”监管试点“已成为核心问题,备案将再次搁置。

毫无疑问,对于大多数在线借贷平台而言,中国的发展空间非常有限。平台的一部分转型困难,希望无记录,已将注意力转向国外。东南亚地理位置相邻,与中国有许多相似之处,已成为海上的首选。

为什么是东南亚?

对于想要在中国出海的贷款型金融科技企业来说,东南亚并不是唯一的方向。相比之下,欧洲和美国拥有更好的监管体系和更好的消费者。非洲拥有更广阔的市场和更多市场。更多用户。然而,东南亚确实是最适合以贷款为基础的金融科技公司出海的地区。

东南亚分为11个国家,即缅甸,老挝,泰国,越南,柬埔寨,马来西亚,新加坡,印度尼西亚,菲律宾,文莱和东帝汶。

从地缘政治因素来看,东南亚国家与中国接近,一些国家和中国沿海地区相互面对面。在正常情况下,从北京到东南亚的运输成本与从北京到深圳的运输成本相似,在东南亚甚至更低。在这方面,海上企业带来的成本压力很小。

与此同时,中国与东南亚历史文化交流历史悠久。自明代中叶以来,郑和的舰队逐渐与一些国家接触。中国人已经开始在东南亚扎根。在与当地人民的逐步融合中,他们为当地人民的独立和经济发展取得了巨大成就。贡献。例如,菲律宾的“国家之父”何塞里扎尔的祖籍位于中国的东南沿海地区。

从人口因素来看,东南亚11个国家的总人口约为6.5亿,0-35岁人口比例约为60%,0-40岁人口的比例高达4.2亿,会计近65%,年轻。人口结构给东南亚带来了巨大的经济增长势头。然而,与此同时,金融基础设施薄弱,对包容性金融的需求极为强烈,互联网经济的快速发展催生了一个潜力巨大的市场。在该国消失的“互联网人口红利”将在东南亚复制。

从政治和经济因素的角度来看,“一带一路”战略使东南亚成为海洋的战略选择。无论是国有企业,互联网巨头,中小企业还是新兴金融科技公司,他们都把目光投向了东南亚。值得注意的是,东南亚经济的快速发展已成为世界经济发展的新增长点。 GDP的平均增长率高达5.2%,越南和柬埔寨的增长率超过7%。与在线贷款相关的互联网经济正在快速增长(见图1)。印度尼西亚尤其引人注目。预计到2025年,互联网经济将增长到1000亿美元,占整个东南亚地区的40%。

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由于互联网经济的发展,与之密切相关的金融技术也在不断涌现(见图2)。作为金融技术投资最重要的组成部分,网上贷款迎来了快速发展。

件是为了生存和发展。国内P2P公司具有很大的吸引力。

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东南亚国家P2P发展概述

虽然东南亚非常适合东南亚借贷型金融科技企业,但金融涉及一个国家,金融科技公司依靠技术实施包容性金融的概念,涉及大量用户,可能会导致轻微的关注风险和各国的监管概念各不相同。本文通过对几个东南亚国家的具体分析,帮助您了解当地的贷款公司和监管态度。

新加坡是东南亚最发达的国家。它是“Nuremport”以外的第四大金融中心,监管环境相对宽松。新加坡金融管理局(MAS)行使其金融监管职能。为了促进金融技术的发展,金融科技创新集团已经建立了一个支持金融技术发展的子公司,并实施了“监管沙箱”,以有效地解决其部分业务。创业过程中产生的风险问题。

在线借贷领域,新加坡有两个主要的P2P平台:一个是新加坡最大的P2P平台Funding Societies,以及东南亚最大的P2P平台,主要服务于中小企业;另一种是Seeding,它既为企业服务,也为个人服务。

越南是东南亚发展最快的经济体之一。由于对外开放的政策,其互联网经济也在快速发展。它被称为“中国20年前”。越南国家银行(SBV)和金融技术指导委员会对金融技术公司负有监督责任。然而,越南的在线贷款行业发展较晚,并在2018年下半年开始受到关注。但是,许多平台已经应用了金融技术,如大数据风险控制和人工智能信贷。今年3月,越南宣布将试行P2P网络贷款。目前,更成熟的P2P平台包括Vaymuon,Mofin和Tima。

印度尼西亚是东南亚最大的经济体。经济发展速度更快,但金融服务的可用性和覆盖面不足。提供贷款的金融机构的覆盖率低于20%,信用卡用户仅占人口的3%。传统金融机构无法满足当地居民的金融需求,P2P网络贷款因此得到了快速发展。

目前,印度尼西亚的监管机构是印度尼西亚银行(BI)和印度尼西亚金融服务管理局(OJK,成立于2012年6月)。根据监管要求,P2P业务需要申请P2P借贷许可证,为期一年。对P2P的监管支持以及不断增长的公众需求使得P2P在印度尼西亚取得了良好而快速的发展,该国也是许多国内贷款公司出海的最佳选择之一。据OJK数据显示,截至2019年4月,印度尼西亚有106家P2P机构获得营业执照(正常运营仅一年),但没有中资企业获得执照。

菲律宾是东南亚第二大人口大国,也是主要的新兴市场之一。在人口结构方面,15-34岁人口占70%,互联网普及率超过70%。但是,信用卡普及率仅为2%,信用型金融科技公司具有很大的发展潜力。

总体而言,菲律宾的监管体系相对健全,监管部门非常关注金融技术的发展,并形成了着名的自律协会FintechAlliance和FintechPH。这两个协会在行业发展中发挥着重要作用,是行业和监管交流的重要窗口。

要在菲律宾进行在线借贷业务,您需要获得菲律宾证券交易委员会(SEC)颁发的在线贷款许可证。目前,该行业仍处于发展初期,更多知名公司包括Loansolutions和Acudden。

马来西亚需要马来西亚证券委员会(SEC)颁发“P2P借贷”许可证才能运营在线贷款,但P2P平台只能用于企业客户,而不能用于个人。 2016年,美国证券交易委员会发布了第一份P2P借贷监管指引,承认P2P财务模式。

与其他国家有很大不同,马来西亚将投资目标分为“投资项目”和“伊斯兰投资项目”,并有两套法律体系:世俗法和伊斯兰法。这两类投资项目分别是法律原则,由两套法律认可。

从上述东南亚国家的网上借贷业务可以看出,东南亚国家在政治,人口,经济等方面存在很大差距,从新加坡到发达国家,越南和菲律宾都有。发展中国家的水平。在该国成立后不久,甚至还有最不发达国家和东帝汶的柬埔寨。现代金融服务水平更加不平衡,正因为如此,其互联网经济的快速发展速度和巨大的发展潜力为网络借贷业务的发展奠定了坚实的基础。

从国内互联网巨头的东南亚局势来看,蚂蚁,腾讯,百度,平安等公司都在东南亚,而且越来越多的金融科技公司纷纷效仿巨头。作为在线借贷的成员之一,它也开始在东南亚取得成果。

件,外部环境,竞争对手和法律制度等各方面的挑战。

对东南亚的八点建议

作为一个新兴行业,金融技术可以说日新月异,尤其是P2P服务。以印度尼西亚的P2P业务为例。 2018年,OJK新政策频繁,P2P平台继续脱机,整顿和重组。 2019年,引入了“特许经营”制度。

件,选择正确的发展方向和发展战略。

件使单一产品根本不适合不同的国家。国家系统,语言,宗教信仰等方面的差异可能导致产品设计概念截然相反。

以零售行业的零售公司为例。当时,他们认为在越南出售伞(当地人经常下雨)非常好,所以他们配备了雨伞,结果是销售缓慢。因为当地人骑摩托车,大多数人使用雨衣。后来,该公司的运营团队为越南市场开发了与摩托车相关的产业链的袖子和面具,并且它成了一个爆炸。

其次,人才可能比产品和市场更重要。与欧洲,日本和韩国等国家不同,能够同时讲中国和东南亚国家并对当地市场有深入了解的人才稀少。大多数公司倾向于招聘在中国学习的当地人,但即便如此,高级国际人才仍然稀缺。

第三,单独出海并不是一个好主意。一起旅行可能更合适。东南亚广阔而复杂的市场并不是几个机构所能占据的。国内机构可以考虑合作而不是竞争。

第四,法律合规是生命线。它不仅涉及一个机构,而且涉及整个行业和所有出海集团的利益。有时,由于民族情绪的蔓延,一个机构的不良影响可能会蔓延到整个集团的怀疑。因此,不赚钱,快钱,保持自律应该是所有航海机构坚持的底线。

五是积极参与地方协会等自律组织,促进与中国的合作与交流。国际交流与合作不仅可以促进两国在行业层面的交流,还可以提高监督和自我完善程度,提升品牌形象。

第六,放弃“低维罢工”思想,充分了解当地政策和市场。与东南亚国家相比,中国在金融技术整体发展水平上有很大的领先优势。一些机构认为,凭借过去的经验,东南亚将是一场“退化罢工”,其结果很可能是突然退出(可能是指ApplePay进入中国市场)的过程)。

第七,寻求“前辈”的经验可以避免不必要的雷声。与经验丰富的公司沟通将大大降低犯错误的成本。毕竟,过去的地雷都是一步一步的。

第八,当事情无法完成时,它们会及时退出,更广泛的非洲市场可能在等着你。

最后,珍惜这样一个新的市场和机遇。毕竟,没有多少适合P2P出海的市场。国内的经验将被复制,也许结果将是中国P2P的终结。

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